Nhìn mẫu quảng cáo của một hãng xe ô tô, mọi người có thể giật mình với mức tài trợ cho vay mua xe của ngân hàng chỉ có lãi suất 12,5%/năm, thấp thậm chí chỉ bằng một nửa so với lãi suất cho vay thông thường hiện nay.
Lãi suất cho vay mua ô tô hay những sản phẩm cao cấp “siêu thấp” so với lãi suất thị trường thực ra không mới trên thị trường. Bản chất câu chuyện rất đơn giản, nhà cung cấp sản phẩm trả hộ khách hàng một phần lãi suất nếu vay ngân hàng.
Chẳng hạn, trong trường hợp trên, ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất ưu đãi 12,5%/năm cố định trong năm đầu tiên cho khách hàng, nhưng trên hợp đồng sẽ thể hiện mức lãi suất vay hiện nay là 18%/năm và khoản chênh lệch 5,5%/năm sẽ do hãng xe thanh toán trực tiếp cho ngân hàng.
Và mức lãi suất 18%/năm cũng sẽ thay đổi 3 tháng 1 lần, có thể tăng hoặc giảm tuỳ thuộc vào quyết định của ngân hàng.
Việc xác định cơ chế hỗ trợ khách hàng như thế nào phụ thuộc vào cách đánh giá thị trường của người bán. Chẳng hạn như trong thời điểm vài tháng trước đây, các ngân hàng tặng tiền, khuyến mại cho khách hàng đến gửi tiền thực chất là hình thức cộng thêm lãi suất cho người gửi.
Với khoản gửi tiền 1 tỷ đồng lãi suất 14%/năm kỳ hạn 1 năm, khách hàng được nhận khoản khuyến mại tiền mặt 10 triệu đồng thì lãi suất thực tế ngân hàng phải trả là 15%/năm. Đối với một số sản phẩm giá trị lớn, thay vì giảm giá hay khuyến mại bằng hiện vật thì cách lựa chọn việc phối hợp với ngân hàng hỗ trợ thông qua lãi suất cũng được nhiều nhà bán hàng ưa chuộng.
Nhưng dù với cách nào, khi mua hàng cũng cần lưu ý kỹ tới những điều khoản trên hợp đồng khi vay vốn. Chẳng hạn, với trường hợp giảm lãi suất khi vay vốn mua ô tô vừa đề cập, lãi suất ở đây chỉ được hỗ trợ cho năm đầu đối với các khoản vay, từ năm thứ hai trở đi sẽ được điều chỉnh theo lãi suất quy định của ngân hàng.
Ngoài chi tiết này ra thì các thông tin liên quan tới thời hạn hợp đồng vay, việc trả nợ trước hạn, tài sản đảm bảo… đều là những thông tin cần có sự tư vấn của nhân viên bán hàng hoặc ngân hàng. Đặc biệt, khách hàng cũng nên lưu ý tới điều khoản phạt nếu trả vốn vay trước hạn.
Trên thực tế, trong rất nhiều trường hợp vay tiêu dùng khác, do khách hàng không tính được luồng tiền thu nhập tương lai của mình, hoặc do ngân hàng điều chỉnh lãi suất tăng từ năm thứ hai nên xuất hiện nhu cầu trả nợ trước hạn.
Việc trả nợ trước hạn này có những ngân hàng áp dụng mức phạt rất cao. Đối với các khoản vay được ưu đãi lãi suất, mức phạt có thể lên tới 3%/năm với mỗi 100 triệu đồng của tổng số tiền vay.
Theo ĐTCK
Bình luận